co uk en-us am zu zh-tw af sq ar zh-cn yo yi cy vi uz ur tr th te ta tg sv sw su es so sl sk si st sr ro pa pt pl fa no ne my mn mr mi mt ml ms mg mk lt lv la lo ko km kk kn jw ja it ga id ig is hu hmn hi iw ha ht gu el de ka gl fr fi tl et eo nl da cs hr ny ceb ca bg bs bn be eu az hy fy haw ku ky lb ps sm gd sn sd xh

Категория БАНКОВСКОЕ ДЕЛО  

Ценовая и неценовая конкуренция


2017-11-22 00:00:00

В зависимости от используемых методов конкуренции различают: 1 ценовую и 2 неценовую конкуренцию рис. 3.2.

Банковская конкуренция

Ценовая конкуренция

Открытое изменение цен

Скрытое изменение цен

Неценовая конкуренция

Улучшение качества

Дифференциация товара

Рис. 3.2, Формы конкуренции

Ценовая конкуренция Осуществляется путем изменения как правило, снижения иен на предлагаемые товары и услуги.

Манипулирование иенами — самый старый метол конкуренции и самый простой с точки зрения технического исполнения. Однако и здесь есть нюансы. Ценовая конкуренция в экономике может быть: 1 открытой прямой и 2скрытой.

При Открытой ценовой конкуренции Фирмы широко оповещают потребителей о снижении иен на свои товары и услуги проводят сезонные распродажи, акции по снижению цен, публикуют в газетах и журналах купоны на получение скидки и др..

При Скрытой ценовой конкуренции Фирмы выпускают новый товар с существенно улучшенными потребительскими свойствами, а цену поднимают непропорционально мало. Особенностью ценовой конкуренции в банковском секторе экономики является отсутствие четкой взаимосвязи потребительной стоимости товара банковской услуги и его цены. В связи с этим грань между открытой и скрытой ценовой конкуренцией расплывчата, а рамки, в которых банк имеет возможность значительного маневрирования процентными ставками, уровнем комиссионных вознаграждений и тарифов на услуги, довольно-таки растяжимы. В то же время покупатели банковских услуг, особенно если они являются постоянными клиентами банка, могут в процессе переговоров воздействовать на`цену, добиваясь существенных скидок.

Однако ценовая конкуренция имеет определенные пределы. Более того, по оценкам зарубежных экономистов, в банковском деле, как ни в какой другой сфере экономики, действуют эндогенные и экзогенные силы, сужающие возможности ценовой конкуренции.

Во-первых, процентные ставки могут подвергаться государственному воздействию — как прямому ограничению через установление минимальных и максимальных ставок, фиксированных ставок по дотируемым государством льготным кредитам определенным категориям заемщиков, предельной маржи по ссудам за счет кредитов центрального банка и др., так и косвенному регулированию например, с помощью мер учетной политики, изменения ставок по рефинансированию, т. е. по ссудам коммерческим банкам, предоставляемым центральным банком.

Во-вторых, ограниченность ценовой конкуренции в банковском деле состоит в том. что существует предел процента, ниже которого банк уже не будет получать прибыль. Это могут позволить себе не все банки и не всегда. Поэтому современные западные банки стремятся не конкурировать в области цен на банковские услуги, добиваясь сохранения высоких тарифов и процентных станок.

В-третьих, снижение иен не всегда гарантирует увеличение потребительского спроса. Напротив, в некоторых случаях это может отпугнуть покупателей, вызвать у них недоверие. Так, с ростом экономической культуры населения люди начинают понимать, что при выборе кредитного института для помещения денежных средств на депозит нельзя руководствоваться только уровнем процентной ставки: нередко высокие ставки по депозитам которые заведомо нельзя «отработать» устанавливаются «тонущими» банками, стремящимися любой ценой привлечь дополнительные финансовые ресурсы. Кроме того, определенные элитарные слои потребителей могут из соображений престижа ориентироваться на приобретение более дорогих услуг «престижных» банков. Все это ведет к тому, что банковская конкуренция все более принимает неценовый характер.

Неценовая конкуренция Основана на улучшении качественных характеристик товара и проведении целенаправленной политики дифференциации продукта включая рекламу и меры по стимулированию сбыта. Целью применения неценовых методов конкуренции является формирование устойчивых потребительских предпочтений.

Особенностью банковского дела является тот факт, что основной банковский товар — кредит —- сам по себе практически не поддается дифференциации, а остальные банковские услуги легко воспроизводимы конкурентами как уже отмечалось выше, патентная защита на банковские услуги не распространяется, в результате чего большинство банков предлагают более или менее одинаковый набор услуг. В то же время банк может осуществить дифференциацию своих услуг посредством улучшения качества обслуживания. Высокая роль качества обусловлена его непосредственной взаимосвязью с рентабельностью финансово-кредитного института: улучшение качества привлекает клиентов и способствует увеличению объемов реализуемых банковских услуг, что выражается в увеличении прибыли и снижении средних издержек. По данным американских экономистов, дружелюбное и квалифицированное обслуживание является основным критерием выбора банка для большого числа потребителей.

В связи с этим основным оружием банковской неценовой конкуренции является Качество банковских услуг, А проблема определения его критериев является в настоящее время одной из наиболее важных и актуальных проблем банковской теории и практики. Критерии качества в производственных отраслях исследованы в экономической литературе довольно подробно. Большинство экономистов сходятся на том, что характеристиками качества продукции могут быть ее надежность, долговечность, безопасность, полезный эффект, издержки потребления, внешний нид. сервисное обслуживание и др.

Что же касается критериев качества банковских услуг, то здесь ясности гораздо меньше. Несмотря на то что важность проблемы качества в банковских кругах промышленно развитых стран Запада является общепризнанной, до сих пор нет единства по поводу того, что следует понимать под качеством банковских услуг. Так, в американской экономической литературе на протяжении многих лет качество банковских услуг ассоциировалось с вежливостью обслуживания courtesy. Однако по мере возрастания внимания к этой проблеме стали появляться и другие подходы к определению качества. Например, некоторые экономисты считают, что качество определяется соответствием банковских услуг требованиям потребителей conformance to requirements.

Наличие различных точек зрения по поводу качества в банковском деле неудивительно: поскольку банковские услуги как и любые другие услуги по определению неосязаемы, их качество является в значительной степени субъективной категорией. Важным методологическим подходом к исследованию качества банковских услуг является выделение двух аспектов этой проблемы и, соответственно, двух систем критериев качества: с позиции банка и с позиции клиента.

По мнению специалистов, для самого банка качественный уровень работы определяют скорость внутренних рабочих процессов, уровень издержек на исправление ошибок, эффективность рабочих процессов, уровень мотивации работников, производительность труда, степень кредитного риска и др., соотносимые с уровнем затрат на производство банковских услуг. С точки зрения клиента, критериями качества банковского обслуживания являются скорость обслуживания, срочность осуществления операций, наличие ошибок и неточностей, часы работы банка, качество консультирования глубина, активный или пассивный характер, личностная сторона отношений с банком и др.; уровень качества банковских услуг клиенты сопоставляют с их ценами.

Очевидно, что в своей деятельности банк должен учитывать обе группы критериев при этом следует иметь в виду, что для различных видов банковских услуг набор критериев будет различаться. Однако в условиях усиления банковской конкуренции ведущее значение приобретает точка зрения банковских клиентов. Это обстоятельство нашло выражение в концепции воспринимаемого качества банковского обслуживания perceived service quality. Суть ее заключается в том, что качество определяется не просто совокупностью свойств той или иной банковской услуги, а соотношением этих свойств, с одной стороны, и ожиданий потребителей — с другой, Соответствием характеристик банковской услуги требованиям клиентов. Иными словами, банковские менеджеры должны иметь четкое представление о том, что важно для потребителей.

Основными методами банковской конкуренции в России сегодня являются ценовые методы, что и неудивительно для этапа становления рынка. Тем не менее и здесь наблюдается определенное движение вперед. Так, снижение учетной ставки Центрального банка РФ существенно ограничило свободу маневра коммерческих банков в отношении их депозитных ставок. Это, а также некоторые другие причины обусловили активизацию ассортиментной политики банков внедрение системы «клиент — банк», эмиссия пластиковых карт и т. д., усиление имиджевой ориентации рекламной деятельности. А это говорит уже о развитии неценовой конкуренции.




Похожие статьи

 Виды банковских счетов
 Международная банковская ликвидность
 Брокерские и дилерские операции
 Риск операций с ценными бумагами
 


Сайт является частным собранием материалов и представляет собой любительский информационно-образовательный ресурс. Вся информация получена из открытых источников. Администрация не претендует на авторство использованных материалов. Все права принадлежат их правообладателям