co uk en-us am zu zh-tw af sq ar zh-cn yo yi cy vi uz ur tr th te ta tg sv sw su es so sl sk si st sr ro pa pt pl fa no ne my mn mr mi mt ml ms mg mk lt lv la lo ko km kk kn jw ja it ga id ig is hu hmn hi iw ha ht gu el de ka gl fr fi tl et eo nl da cs hr ny ceb ca bg bs bn be eu az hy fy haw ku ky lb ps sm gd sn sd xh

Категория БАНКОВСКОЕ ДЕЛО  

Теория коммерческих ссуд


2017-11-07 00:00:00

Эта теория имеет истоки в классической английской банковской практике XIX в.; она характерна для начального, низкого уровня развития банковского дела, когда, для того чтобы сохранить ликвидность своего учреждения, банкиры вынуждены были держать средства только в краткосрочных ссудах, причем ссуды эти обеспечивались товарами в процессе производства или товарами в пути к месту продажи. Ссуды такого типа обеспечивают банку и ликвидность, и прибыльность. Однако в случае наступления экономического кризиса, когда невозможно продать товары, являющиеся обеспечением, такие ссуды могут оказаться неликвидными. Разрешить проблему нехватки высоколиквидных средств в подобной ситуации способен только центральный банк, имеющий возможность предоставить банковской системе необходимые средства.

Следовательно, для практического применения этой теории существенным условием является своевременное погашение ссуд при нормальном состоянии деловой активности, а также выполнение центральным банком роли кредитора последней инстанции.

Управление ликвидностью банка в соответствии с теорией коммерческих ссуд предполагает, что источники денежных средств — пассивы банка — являются неустойчивыми и подвержены значительным колебаниям.

К теории коммерческих ссуд, как к наиболее простой, коммерческие банки обращались в сложные для экономики переломные периоды. Например, в США во времена Великой депрессии она была преобладающей. Органы контроля и регулирования широко пропагандировали ее как панацею от бед, но по мере восстановления экономики интерес к ней постепенно угасал.

В России начала 90-х годов в период формирования системы коммерческих банков, период инфляции и гиперинфляции, стагнации производства, нарушения связей между предприятиями, регионами, во времена зарождения и начальной стадии развития денежного, фондового и других рынков, единственно возможной для применения была именно теория коммерческих ссуд. Банки выдавали кредиты только на 1—3 месяца в наиболее ликвидные сферы. Вследствие специфики периода основными ссудополучателями были торговые предприятия.

При относительном насыщении потребительского рынка товарами основная категория заемщиков, способных быстро и своевременно вернуть кредиты с высокими процентами, перестала быть таковой. И если при высокой инфляции невозвраты одних кредитов частично или полностью компенсировались высокими процентами по другим, то со снижением темпов инфляции потери по рисковым сделкам становились все более ощутимыми, а иногда и роковыми для некоторых коммерческих банков. При экономическом спаде, финансовом кризисе, ослаблении одних и банкротстве других потенциальных заемщиков, неплатежах и высоком системном риске в банковском деле возврат лаже краткосрочных ссуд становится проблематичным, что является предпосылкой для неприятия в практике теории коммерческих ссуд.

Неустойчивость и подверженность значительным колебаниям пассивов также имели место в период развития российской экономики в начале 90-х годов. В депозиты юридические лица размещали средства только на короткие сроки, население было увлечено «играми» с финансовыми пирамидами, и для привлечения на длительный срок средств вкладчиков необходимо было платить высокие проценты. Расчетные счета было сложно расценивать в качестве стабильного источника, поскольку большинство крупных и средних бывших государственных предприятий испытывало финансовые затруднения, а на вновь образованные предприятия и организации опираться было слишком рискованно. Таким образом, к середине 90-х годов стало очевидным, что возможности применения теории коммерческих ссуд в качестве основной для управления ликвидностью российских банков исчерпаны.

По мере развития рыночных отношений в обществе, снижения темпов инфляции становится очевидной необходимость участия банков в инвестиционных проектах по расширению и техническому перевооружению предприятий, необходимость вливания в экономику долгосрочных кредитов в значительных объемах как для предприятий, так и для населения. В таких условиях деятельность банков не может ограничиваться выдачей краткосрочных кредитов. Для изменяющихся условий необходимы и другие методы управления ликвидностью банка. Актуальным становится управление ликвидностью на основании теории перемещения.




Похожие статьи

 Прочие расходы
  Сбытовая политика банка
 Облигации
 Стратегии банковских деловых сфер
 


Сайт является частным собранием материалов и представляет собой любительский информационно-образовательный ресурс. Вся информация получена из открытых источников. Администрация не претендует на авторство использованных материалов. Все права принадлежат их правообладателям